Platobné služby – nová právna úprava prináša nové technické riešenia
Dátum: 26/09/2018Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 z 25. novembra 2015 o platobných službách na vnútornom trhu (ďalej len „PSD 2“), transponovaná do nášho právneho poriadku prostredníctvom novely zákona č. 429/2009 Z. z., o platobných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov, v znení neskorších predpisov sa uplatňuje od 13.01.2018.
PSD 2 prináša viaceré opatrenia, ktoré majú za cieľ zvýšiť ochranu spotrebiteľa, ale rovnako tak komfort pri realizácii platobných služieb. V rámci opatrení PSD 2 sa napríklad zavádza zníženie spoluúčasti platiteľa za neautorizované platobné transakcie zo 100 EUR na 50 EUR, bezpodmienečné vrátenie finančných prostriedkov pri inkase, a to počas obdobia 8 týždňov od momentu odpísania prostriedkov z účtu, riešenie reklamácie týkajúcu sa poskytovania platobných služieb do 15 pracovných dní, vo výnimočných prípadoch do 35 pracovných dní.
Osobitne PSD 2 upravuje bezpečnostné požiadavky na iniciovanie a spracovanie elektronických platobných transakcií a na prístup k účtu, a tým aj na ochranu klientskych dát. Uplatňuje sa tzv. silná autentifikácia, kedy sa využívajú dva alebo viaceré od seba nezávislé prvky, pri ktorých narušenie jedného prvku nenaruší spoľahlivosť ostatných prvkov a ani dôvernosť autentifikačných údajov.
PSD 2 napokon definuje právny rámec aj pre fungovanie nových poskytovateľov platobných služieb, a to poskytovateľov platobných iniciačných služieb a poskytovateľov služieb informovania o účte. Pod platobnou iniciačnou službou možno rozumieť iniciovanie platobného príkazu na pokyn používateľa platobných služieb vo vzťahu k platobnému účtu, ktorý je prístupný online prostredníctvom internetu a je vedený u iného poskytovateľa platobných služieb. Inými slovami, poskytovateľ platobných iniciačných služieb na pokyn klienta iniciuje platobný príkaz vo vzťahu k platobnému účtu, ktorý je vedený u iného poskytovateľ platobných služieb, napr. banky.
Pod službou informovania o platobnom účte možno rozumieť službu poskytovania konsolidovaných informácií o jednom alebo viacerých platobných účtoch, ktoré sú prístupné prostredníctvom elektronického distribučného kanálu a ktoré má používateľ platobných služieb vedené u iného poskytovateľa platobných služieb alebo u viacerých poskytovateľov platobných služieb.
Uvedenou úpravou alternatívnych poskytovateľov platobných služieb sa vytvoril právny rámec, ktorý takpovediac prinútil finančné inštitúcie otvoriť trh s platobnými službami.
Ako sa uvedená úprava premieta do reálnej praxe?
Finančné inštitúcie, prevažne banky, sa snažia naplno využiť svoj vlastný potenciál a poskytnúť klientovi také riešenia, pri ktorých klient nebude mať potrebu využívať služby tretích strán. Primárne vidieť snahu využiť a zdokonaliť vlastné mobilné aplikácie, umožniť svojím klientom čo najširší prístup k účtom a transakciám prostredníctvom týchto aplikácií a vytvárať také podmienky, aby klient mohol komplexne no zároveň jednoducho a komfortne využívať elektronické platobné služby v rámci svojho mobilného zariadenia.
Osobitne v oblasti iniciovania a spracovania platobných transakcií a prístupu k účtom je možné vidieť inovatívny prístup v rámci autentifikácie. Banky využívajú na autentifikáciu popri PIN-e, generovaní kódu na mobilnom zariadení, token-e aj novšie prístupy ako otlačok prsta, rozpoznávanie tváre (tvárová biometria resp. Face ID) alebo tzv. PIE kód (Personal Identification Emoji, kód zložený z obrázkov emoji).
V rámci spravovania účtov banky prinášajú nielen možnosť prehľadného zobrazenia zostatkov a prehľadu transakcií, ale aj automatické rozpoznávanie a zatrieďovanie jednotlivých transakcií do príslušných kategórií príp. finančné plánovanie.
Posilňuje sa taktiež postavenie mobilného telefónu ako komplexného prostriedku na realizáciu platobných operácií. Popri aplikáciách jednotlivých bánk, banky podporujú alebo samé vyvíjajú aplikácie, prostredníctvom ktorých možno mobilný telefón použiť namiesto platobnej karty. Za zmienku stojí napr. Google Pay, Apple Pay, Wave2pay alebo MobilePay.
PSD 2 prinútila finančné inštitúcie otvoriť trh platobných služieb aj pre tretie strany. Zároveň tým však nakopla tieto existujúce inštitúcie k proaktívnejšiemu a inovatívnejšiemu prístupu vo vzťahu ku klientom.
Bude zaujímavé sledovať ďalší vývoj tejto oblasti vrátane nových prístupov, ktoré sa môžu v priebehu času vytvoriť pri realizácii platobných služieb, najmä s blížiacim sa koncom prechodného obdobia na povinné sprístupnenie bankových účtov poskytovateľom platobných iniciačných služieb a poskytovateľom služieb informovania o účte v septembri 2019.
Senior Lawyer
Revidoval Mgr. Ing. Ján Hanko
Senior Consultant
